Payment Services Directive
Download factsheet - Payment Services Directive
Relevante webartikelen:
- Nationale wetgevers vertragen invoering van harmonisatie van betalingen in de EU
- Consumentencampagne over de PSD in Nederland van start gegaan
- Tweede Kamer keurt wetsvoorstel 'betalingsdiensten' goed
- Mobiel betalen, PSD en telecom providers
Relevante publicatie:
Impact PSD groter dan alleen een juridische wijziging
Het politieke en economische streven naar een uniforme Europese betaalruimte heeft ertoe geleid dat de Europese Commissie de juridische voorwaarden betreffende betaaldiensten heeft geharmoniseerd tot een Europese richtlijn, de Payment Services Directive (PSD). Uiterlijk 1 november 2009 dient de PSD in de landelijke wetgeving van de Europese lidstaten te zijn opgenomen. De PSD heeft gevolgen voor alle aspecten van het betalingsverkeer en de daarbij behorende informatieverstrekking voor:
- bestaande en nieuwe producten;
- binnenlandse en Europese betalingen;
- transacties in Euro evenals andere muntsoorten van de overige lidstaten in de EU.
Eveneens regelt de PSD toegang van nieuwkomers op de Europese betaalmarkt (ook voor niet-bancaire spelers).
Een complicerende factor is dat de PSD bij de invoering aan de lidstaten de ruimte biedt tot eigen interpretatie. Nadere afstemming in nationaal en in Europees verband is daarom noodzakelijk en vindt reeds plaats. En terwijl de vormgeving van de lokale wetgeving nu tot stand komt nadert de deadline van 1 november 2009 met rasse schreden. Dit proces laat banken weinig tijd om te wachten met de analyse van de impact, het bepalen van het beleid en tevens de vereiste aanpassingen tijdig te realiseren.
Tariefstelling
Transparantie is een speerpunt en tarieven dienen op werkelijke kosten gebaseerd te zijn. De consument dient voorafgaand aan een transactie te kunnen achterhalen wat de transactie gaat kosten. Hierdoor wordt het toepassen van staffels, een vrije voet en andere tarief pakketten bemoeilijkt.
Wegvallen inkomsten
Valutering wordt niet meer toegestaan en de PSD stelt eisen aan de verwerkingstermijn van transacties. Waar banken nu verborgen inkomstenbronnen kunnen hanteren, dient de klant vanaf 1 november 2009 zichtbare, directe tarieven te betalen.
Tevens wordt de kostenoptie BEN/OUR niet langer toegestaan en blijft als enige kostenoptie voor betalingen binnen de Europese lidstaten de SHARED optie over.
Invulling richtlijn door banken
De PSD is een richtlijn waaraan de aanbieders van betaaldiensten zich moeten houden, maar laat tevens ruimte over aan banken dit naar eigen inzicht in te vullen. De PSD biedt banken de mogelijkheid voor extra handelingen kosten in rekening te brengen, mits dit vooraf is overeengekomen met de consument. Daar waar de PSD dit toestaat, kunnen voor de zakelijke propositie specifeke bepalingen worden uitgesloten of van deze “standaard” bepalingen worden afgeweken.
Contracten
De PSD vereist herziening van de huidige contracten en de wijze waarop contracten worden afgesloten. Door de contractswijziging krijgen consumenten betere bescherming.
Raakvlak SEPA ontwikkelingen
De PSD is het juridische raamwerk voor alle betalingen die in de Europese lidstaten voorkomen en dus ook voor alle SEPA producten (SEPA Credit Transfer, SEPA Direct Debit en betaalkaarten). De invoering van het nieuwe Europese incasso product (SEPA Direct Debit) is direct afhankelijk van de invoering van de PSD. De invoering van SEPA Direct Debit staat, evenals de invoering van de PSD, gepland voor 1 november 2009. Om dit product tijdig te kunnen implementeren is het noodzakelijk dat de PSD in alle Europese lidstaten volledig én op tijd is ingevoerd.
De PSD en SEPA zijn de hoekstenen van de nieuwe Europese betaalmarkt. Daar waar SEPA de keuze aan de banken overlaat om SEPA betaaldiensten aan te bieden of deze diensten te outsourcen, is de PSD een harde verplichting. Per 1 november 2009 dienen aanbieders van betaaldiensten hier klaar voor te zijn.
PSD en Enigma
De PSD is een juridische richtlijn voor de aanbieders van betaaldiensten in de Europese lidstaten. De invoering van de PSD vereist, naast een puur juridische invalshoek, een veel breder perspectief. Business- en Productmanagement maar ook riskmanagement zijn nodig om per november 2009 PSD compliant te zijn voor betaaldiensten. Enigma, als onafhankelijke betalingsspecialist in de bancaire wereld, biedt consultants die projectmatig, met gevoel voor business en met kennis van betalingsverkeer adviseren in deze spannende periode.
