Einddatum in zicht voor de nationale betaalproducten?
De migratie van de oude binnenlandse betaalproducten naar de nieuwe SEPA (proof) producten staat nog in haar kinderschoenen; het komt nog niet echt op gang. De belangrijkste reden hier voor is het ontbreken van een einddatum voor de bestaande betaalproducten. De migratie naar SEPA heeft een einddatum nodig om alle marktpartijen (banken en bedrijven) te focussen en tot daadwerkelijke migratiestappen te bewegen.
De laatste paar maanden is er veel discussie en onrust ontstaan over deze einddatum. De diverse EU landen en de marktpartijen lijken niet in staat om gezamenlijk tot een einddatum te komen. Een voorlopige patstelling is het resultaat. De marktpartijen kijken nu naar de Europese Commissie (EC) om deze impasse door middel van de invoering van een regulering op te lossen. De EC heeft de gelegenheid aangegrepen en hun visie in een “Voorstel voor Regulering” ter consultatie rondgestuurd.
De Europese Commissie gaat hierin uit van 2 einddata; 1 jaar na invoering van de regulering voor de overschrijving en 2 jaar na invoering voor de incasso. De regulering treedt waarschijnlijk eind 2011 in werking. Dit zou dan betekenen dat de nationale overschrijvingen eind 2012 en de incasso’s eind 2013 uitgefaseerd moeten zijn en over zijn gegaan op SEPA. De invoering van twee einddata sluit niet aan bij de wens van bedrijven om in één keer te migreren naar SEPA voor zowel overboekingen als incasso’s, omdat:
- Het efficiënter is om beide producten in één keer te implementeren
- Gelijktijdig gebruik van nationale en SEPA betaalproducten complex en inefficiënt is en daarnaast een groter risico op miscommunicatie met zich meebrengt
Bovenal hebben veel bedrijven SEPA nog niet op de veranderkalender staan voor de komende jaren. Een einddatum zal dan ook voor de nodige beroering gaan zorgen. Een tijdige migratie van alle bedrijven naar SEPA lijkt dan ook niet realistisch.
Daarnaast is het nog maar de vraag of alle banken dan al in staat zijn de grote volumes Europese incasso’s te verwerken. Twee einddata heeft ook tot gevolg dat betaaldienstaanbieders voor langere tijd meerdere betaalstromen naast elkaar moeten onderhouden en aanbieden. Om nog maar niet te spreken over de communicatie naar de consumenten over het wanneer wel en wanneer niet gebruiken van het IBAN in het rekeningnummer voor de diverse betaalproducten.
Wat mogelijk nog verontrustender is dat de EC alleen functionele eisen verplicht wil stellen en dus niet volledig uit wil gaan van de EPC Rulebooks waarop nu de SEPA producten zijn gebaseerd. De EPC standaarden vormen in combinatie met de implementatierichtlijnen een gedegen basis om een volledig interoperabe betaalinfrastructuur in Europa te waarborgen voor alle betaaldienstaanbieders. De EC stelt nu een regulering voor op basis van “essential requirements”. Hierbij worden wel de EPC Rulebooks als uitgangspunt genomen maar er zijn geen restricties ten aanzien van flexibiliteit en innovatie. Dit maakt de weg vrij voor uitzonderingen en afwijkingen. Zo zouden bijvoorbeeld huidige binnenland standaarden als alternatief Europees schema kunnen worden aangeboden. Op die manier kunnen meerdere met elkaar concurrerende schema’s ontstaan. Deze alternatieve schema’s moeten wel voldoen aan de “essential requirements” en bovenal inter-operabel met elkaar zijn. Dat laatste zal nog de grootste uitdaging zijn. Een voorbeeld van zo’n uitdaging is dat de “essential requirements” niets zeggen over tijdlijnen. Het EPC rulebook zegt voor de incasso dat een eerste en een eenmalige incasso 5 dagen voor debetdatum moeten worden aangeleverd. Een nieuw schema zou kunnen stellen dat de incasso 0 dagen van te voren aangeleverd moet worden (conform huidige Nederlandse incasso schema). Beide schema’s voldoen dus aan de essential requirements maar zijn niet inter-operabel. De verwachting is daarom dat de betaaldienstaanbieders de huidige EPC rulebooks zullen blijven aanhouden, vooral ook omdat zij de afgelopen jaren grote investeringen hebben gedaan om aan deze EPC Rulebooks te voldoen.
